torsdag 21 januari 2016

Mål till 2021 – skuldfri!

Eller - den som är försatt i skuld är inte fri

Nytt år och nya möjligheter. Som jag nämnt tidigare har jag under det senaste halvåret ökat min belåning riktigt, riktigt, riktigt mycket. Nu är jag inte riskvillig nog att öka belåningen för att investera i mer noterade aktier utan jag har satsat pengarna på lite andra saker. Till att börja med har vi köpt en ny lägenhet i Åre och sedan har jag köpt ut delägare ur mitt företag (mer om det i ett separat inlägg). Summa summarum sitter jag nu på osköna 8.860.000 kr i lån varav 6.360.000 kr är privat med fastigheter som säkerhet och resten i företaget med företaget som säkerhet. Givetvis har jag personligen fått gå i borgen för ännu mer (för t ex checkkredit) så risknivån för mig personligen har åkt upp på högre nivåer än jag känner mig komfortabel med. I fall någon tror att banker lättvindigt lånar ut till företagare så kan jag dementera det direkt. Det är hängslen, livrem, säkerhetsnål, flytväst, fallskärm och krockkudde som krävs innan de lånar ut en krona. 



I och med det så är prioriteten nu att få ned belåningen. Ju förr desto bättre. År 2021 fyller jag (läskigt nog) 50 år och målet är att till dess vara skuldfri. De närmaste åren handlar det alltså om att jobba med amorteringar och det kommer inte att vara enkelt att bli av med lånen så här snabbt. Å andra sidan är det ju roligare om det inte är enkelt. För att göra det en smula enkelt så hanterar jag lånet i företaget separat och där är det företaget som får betala räntekostnaderna och därmed bortser jag från det i min privata ekonomi. I vilket fall så kommer jag att behöva amortera bort det lånet innan företaget kan göra någon utdelning till mig privat så det lånet är högst relevant.

Idag ligger räntan på mina privata lån på 1,32% vilket faktiskt är en hyfsad höjning jämfört med förra årets räntenivå. Totalt får jag ränteutgifter (före ränteavdrag) på ca 7.000 kr/månad. Banken har krav på fast amortering på 5.000 kr/månad vilket ger totalt 60.000 kr/år. Nu räcker ju inte det på långa vägar till om jag bli skuldfri inom 5 år. Mer exakt skulle det ta dryga 89 år att amortera bort lånet om jag inte ökar takten en smula. Nu har jag ca 2/3 av min aktieportfölj i en vanlig depå och 1/3 i ett ISK hos Avanza. För att göra det lätt för mig så har jag bestämt mig för att all utdelning i den vanliga depån går oavkortat till amortering och på ISK:en nyinvesteras utdelningen i nya roliga aktier. I och med det borde jag under 2016 kunna amortera sisådär 120.000 kr totalt vilket fortfarande är bättre men långt ifrån bra. Året efter räknar jag med att kunna öka amorteringen till minst 150.000 kr. Fortfarande lite bättre men långt ifrån tillräckligt bra för att uppnå målet. Allting bygger såklart på att mitt privata bolag klarar av att leverera vinster så att jag kan amortera både i företaget och privat. Den listiga amorteringsplanen ser ut så här:

företaget
Privat
kvarstående lån
2 500 000 kr
6 360 000 kr
8 860 000 kr
år 2016
-770 000 kr
-120 000 kr
7 970 000 kr
år 2017
-840 000 kr
-150 000 kr
6 980 000 kr
år 2018
-840 000 kr
-200 000 kr
5 940 000 kr
år 2019
-50 000 kr
-850 000 kr
5 040 000 kr
år 2020
0 kr
-2 050 000 kr
2 990 000 kr
år 2021
0 kr
-2 990 000 kr
0 kr





I vilket fall så kommer det här att bli tufft på riktigt. Speciellt de två sista åren. Nu har vi givetvis en plan för företaget som, om den går i lås, kommer att kunna generera tillräcklig lönsamhet för att jag ska klara amorteringen. Spännande blir det i alla fall. Det jag hoppas slippa att se närmaste året är en rejäl räntehöjning. Nu är jag inte jätteorolig för att de ska ske. Inte ens Riksbanken som konstant överskattat räntebanan verkar tro på en räntehöjning på ett bra tag.

Det finns säkert någon fiffig räknare man kan lägga till på hemsidan som visar nedräkningen av lånet. Får se om jag lyckas hitta någon sådan. 

2 kommentarer:

  1. Nu är ju du en lastgammal farbror, nästan jämngammal med mig faktiskt, och jag kan förstå att 9 mille i lån kan kännas lite stressande vid en första anblick.
    Men låtsas att du är en 25-årig stockholmsbo som precis köpt sin första bostad så kommer det genast att kännas så mycket bättre.

    När det gäller den privata belåningen så härör 3,6 mille till semesterboendet - ett boende som kan avyttras utan att det påverkar den vardagliga bekvämligheten om nu allt går fullkomligt åt helsike. Bara det är en rätt skön krockkudde.

    Och med bakgund till de förväntade intäkterna i bolaget så känns det som du gjort ett kap med att köpa ut en delägare.

    Jag skulle sova gott om nätterna med rådande förutsättningar.

    Men två frågor:
    1. Du har en månatligt överskott som inte syns i beräkningen? Kostnaden för Åre ska enligt dina tidigare beräkningar generera ett överskott? Det plus "sparandet" kommer väl även det gå till amorteringen?
    2. Hur hade du tänkt för 2020 och 2021? Jag är rätt välbevandrad med 3:12-reglerna och undrar hur du räknat för att de summorna. Är det ett stort bolag med ett trevligt löneunderlag du driver?

    Mvh//Cm

    SvaraRadera
  2. Tack för kommentaren. Du har helt rätt i att risken egentligen inte är fruktansvärt betungande, men för mig som aldrig tidigare haft mer än 1 Mkr i sammanlagd belåning känns det inget vidare.

    ..och som svar på dina frågor:
    1. Absolut. Jag går givetvis mer plus än så varje månad, men även vår familjen lever en smula dekadent med restaurangbesök, två bilar, semesterresor och annat. Om vi skulle strypa alla vidlyftiga utgifter finns möjlighet att öka amorteringen. Exakt hur mycket har jag faktiskt inte räknat ut.
    2. Stort och stort. Allt är ju såklart en fråga om proportioner. Vi omsätter ca 50Mkr som konsultbolag så löneutrymme är inte ett problem för oss. I alla fall som reglerna ser ut idag. Min största oro är om nuvarande regering försämrar reglerna igen.

    SvaraRadera